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2019年12月3日 星期二
該是時候為自己想想了，拋開你對生活的不如意找回你的幸福人生
2019年12月2日 星期一
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理財規劃的人一定要看！ 避免NG 踩雷行為，入門的你也能學會
你懂理財嗎？該怎麼開始？怎麼配置資產？該買股票、基金，還是存定存呢？
如果覺得自己做不到，收入進帳多少就花多少，日子過一天算一天，這樣毫無頭緒的生活方式，就算是獲得加薪，或者天外飛來一筆意外之財，恐怕也因為缺乏規畫，而難以累積到理想的資產。
「物價年年升高很有感，薪資成長卻無感」，想必是現今許多年輕上班族的心情寫照。如果沒有長輩的奧援，想要購屋、結婚、養育小孩……，實在很難做到，更別說是「財富自由」了。
個人財務與家庭財務也是一樣，若沒有事先規畫，容易走入兩個極端：不是成為月光族就是守財奴。過度樂觀的人，不管明年、5 年後、10 年後需要什麼開銷，只要現在手中有錢，就想先享受再說。這種生活方式，很容易就成了月光族，等到需要大筆開銷的時候，才後悔當初怎麼不存錢。
我們的祖先不需要為未來的退休生活存錢而費心限制自己的消費，但我們確實需要自我控制，即便對多數人來說，這是一輩子要努力克服的難題。
滿足基本生活的資金需求是最重要的，而人生很長，你對於未來的各個人生階段，應該會有大致的規畫。例如，25 歲前後開始工作、65 歲退休、90 歲終老，長達 60～70 年的日子，你可能會想成家、存到買房頭期款、養育子女、擁有一筆可達成財富自由的退休金……等，而要完成這些目標所需的資金，很難在短短幾年準備完成。
進行財務規畫時，又分為「短期」與「中長期」2 大方向。「短期財務規畫」，主要針對 1 年內的收入及支出，做出最好的調配。可以做出年度預算表，預估當年會有多少收入、哪些費用是必要開銷、哪些支出則是非必要的奢侈性開銷、每月應該儲蓄多少金額，才能配合中長期的財務規畫；「中長期財務規畫」，則是我們在準備上述「儲備中長期所需資金」時所做的計畫，簡單說就是為家庭建構財務藍圖。
如果你的工作收入能夠持續成長，並且投資有道，那麼在預定時間內，準備好中長期所需資金，應該不是難事。當資金需求目標都能達成，你所要追求的就是 「財富自由」。
什麼是財富自由？每個人定義不同，最普遍的定義就是累積到一定的資金（退休金），透過花用這筆資金，或這筆資金所能產生的年收入，足以支應你每年的開銷，讓你即使不用工作，生活也不會有後顧之憂。
學理財，不要幻想能夠一步登天、期待用 1 萬元賺到 1 億元；也不用擔心為了理財，得過著每天吃泡麵的窮苦日子。我們能做的，只是找到一種適合自己的金錢使用方式，除了滿足目前的生活所需，也能穩紮穩打的為以後累積足夠的資金。
錢不是萬能，但沒有錢可是萬萬不能，有了完整的家庭財務藍圖，按照所規畫之方式一步一步達成目標，整個家庭才有保障，也能夠更早完成財務自由的目標。
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2019年12月1日 星期日
美國退休養老 收入差距(RIG)是什麼？社安養老退休金要花多少錢？
美國全國範圍的平均退休年齡是64歲。如果分開各個州來看，平均退休年齡有一定變化。最低的是阿拉斯加州(Alaska)和西維吉尼亞州(West Virginia)，平均退休年齡61歲。最晚退休的是華盛頓特區，平均退休年齡為67歲。
長期以來，有沒有足夠的錢來幫助我們安心退休養老，一直是一個大問題。 退休收入差距，英文名稱是 Retirement Income Gap，簡稱為 RIG，恐怕是我們辛苦工作幾十年後，開始為退休生活作準備的一個最重要的數字。
65歲以上的人群的年度平均花費是$51,624。密西西比州的花費最低，為$44,758，夏威夷的年度花費最高，達到$99,170。
同時考慮預期壽命和花費的因素，在美國安然退休的平均儲蓄金是$904,452。
在東北地區和西部地區需要存上超過$100萬美元才能享受舒適的退休生活，南部和中西部地區則是儲蓄要求最低的州。
退休收入差距是一個數字，它指我們退休後每月的生活固定支出需要的錢，和有保證的固定收入來源這兩個金額之間的差值。每月的生活固定支出是指那些並不因為退休就可以避免的開支，通常包括：住房，食品，醫療護理費用。
隨著生活水平的提高，預期壽命不斷增值，退休收入差距越來越影響我們的生活。為了保證能擁有財務健康的退休生活，進行規劃的第一步，就是預估退休生活的月度開銷。值得注意的是，退休時候的月度開銷，跟我們現在的月度開銷不太一樣。
考慮我們退休後的固定收入來源情況，比如社安養老金，或者退休金計劃。對於大多數人來說，這兩者加起來的收入通常不足以支付我們每月的固定開支。
因此，為了保證有財務安全的退休生活，我們需要對退休收入差距進行估算。此外，通貨膨脹也不可避免地會增加我們的月度開銷。考慮各種情況和因素在家庭支出表上的影響，這個環節的最終目標是估算出我們退休時候的開支數字。
尋求補充的退休收入計劃，來消除退休收入差距對我們未來生活的影響，就成了大多數在美國生活的人需要面對和解決的問題。在這個強勁的需求基礎上，美國才發展出了的「補充退休收入」的人壽保險和年金市場。
一套健康的，「保證現金流」的退休固定收入結構，通常由社安養老金，退休賬戶（401k,403b,Pension,etc），人壽保險及年金這三部分構成。
退休資金的充沛程度，確實是跟能得到的醫療，健康，生活服務有一定的正比關係。
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